Что будет, если не платить микрозаймы: возможные проблемы и варианты их решения


Зарабатывай на файлах

Рекомендую
Программа для комплексного анализа сайта


Хостинг

Апы

Пользуюсь

Партнёры
2leep.com

Подписка

Календарь
«    Январь 2014    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 

Считалки
Рейтинг@Mail.ru

Участник Blograte.ru

Дата публикации: 06.11.2021

Что будет, если не платить микрозаймы: возможные проблемы и варианты их решения

d179c208

/ / Обновлено: 18 апреля 2021 2 282 Кандидат экономических наук.

20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Являюсь практикующим инвестором на фондовом рынке.

Здравствуйте, друзья! Кредиты в микрофинансовых организациях берут не от хорошей жизни и в основном тогда, когда никакие другие способы достать деньги не помогли. Студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой чаще других становятся клиентами МФО.

Как следует из информационно-аналитического материала Центробанка, на фоне роста объемов растет и доля просроченной задолженности – с 26,5 в 2018 г. до 28 % в 2021 г. Поэтому рассмотрим в этой статье актуальный вопрос, что будет, если не платить микрозаймы.

Содержание Я не буду анализировать причины, по которым люди влезают в долги, а потом их не выплачивают.

Иногда доходит до абсурда, когда “герои нашего времени” гордятся тем, что кинули МФО, рассказывают об этом на форумах и в комментариях к тематическим статьям. Не исключаю, что и после этой будут аналогичные опусы “суперзаемщиков”. Мое личное мнение: если вы взяли чужие деньги с намерением их не возвращать, то вы вор и место ваше в тюрьме.

Но статья не для этих героев, а для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию и ищут информацию о том, какие последствия их ждут, если они . МФО – это такая же кредитная организация, как банк.

Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:

  1. вернуть в полном объеме и точно в срок.
  2. долг надо вернуть;

Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2021 г. внесены существенные .

Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.

Коснулись законодатели и штрафных санкций.

Суммарные выплаты заемщика, включающие тело кредита, проценты и штрафы, не могут быть больше 1,5-кратного увеличения суммы первоначального займа.

Например, клиент взял микрокредит в размере 20 000 руб. Следовательно, его долг с учетом всех процентов и штрафов, если он его просрочит, не может быть больше 30 000 руб. Перед тем как оформить заем в МФО, рекомендую прочитать условия или правила кредитования.

Они должны быть в обязательном порядке на официальном сайте, если вы выбирали организацию по алгоритму из нашей статьи. 14.02.2021 147 Здравствуйте, друзья! Выражение “перехватить до зарплаты” не теряет своей актуальности.

Например, в Общих условиях МФК “Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:

  1. 1 % в день от суммы задолженности;
  2. пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Такие же условия действуют и в МФК “Мани Мен”. В “еКапуста” по просроченной задолженности продолжает начисляться 0,99 % за каждый день пользования кредитом до момента его погашения.

Штрафы и пени не взимаются. МФО имеют право на взыскание задолженности всеми законными способами, в том числе передачей долга и подачей судебного иска.

Но в перечисленным двух способам организация не заинтересована. Коллекторы покупают долги с существенным дисконтом, а суд – это большая трата времени, хотя в большинстве случаев проигравшим будет именно заемщик. Поэтому МФО стараются вернуть долг собственными силами.

В 2021 г. масштабы самостоятельной работы с проблемной задолженностью выросли.

Это отмечает в своем аналитическом отчете Центробанк.

Связывает со снижением экономической выгоды от передачи задолженности профессиональным взыскателям.

Стандартные приемы, которые применяют МФО для возврата долга:

  1. реструктуризация задолженности.
  2. предложения воспользоваться пролонгацией за отдельную плату;
  3. психологическое давление на заемщика (звонки, СМС);

Несмотря на снижение общего количества обращений к коллекторам, этот способ все еще распространен среди МФО.

В основном среди тех, кто не имеет собственных служб по взысканию задолженности.

Деятельность коллекторских компаний регламентируется . Знать его основные положения обязаны не только работники таких организаций, но и потенциальные клиенты, т. е. заемщики. Профессиональные коллекторы, которые работают в серьезных и крупных компаниях, никогда не будут расписывать стены подъезда угрожающими надписями, названивать работодателям и донимать пожилых родственников.

У них есть законные способы взыскания:

  • Предоставление льготных условий для погашения, например, рассрочка. Некоторые даже списывают часть долга, если заемщик соглашается погасить его большую часть.
  • Текстовые сообщения (почта, СМС).
  • Личные встречи и телефонные переговоры (есть ограничения по времени, количеству, форме общения и пр.).
  • Судебные разбирательства.

В любом случае доводить дело до встреч с коллекторами не стоит. Ничего позитивного обычному человеку эти встречи не принесут. Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.

  1. Упрощенная процедура – получение судебного приказа

Выдается судьей в течение 5 дней на основании заявления кредитора (МФО).

Применимо для взыскания не более 500 000 руб. К заявлению обязательны подтверждающие документы: кредитный договор, график платежей, сведения о ранее осуществленных платежах и т.

д. Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.

В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.

  1. Судебный иск

Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата. С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы.

Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2021 г., для заемщиков МФО накопить нереально.

Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается .

Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:

  • Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
  • Ограничение в управлении автомобилем.
  • Запрет на выезд за границу.
  • Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
  • Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
  • Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
  • Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.

На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия. Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму.

Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить.

Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция? Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами. Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации.

Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно. Пролонгация выгодна обеим сторонам:

  • Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою возникшими просрочками.
  • МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.

Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора.

Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу. Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования.

Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты.

Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая. Пример расчета, представленный в MoneyMan:

  1. срок – 126 дней;
  2. сумма к возврату – 131 045,67 руб.
  3. сумма займа – 80 000 руб.;

Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб.

Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов. Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй.

К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты.

Требования к заемщикам не такие строгие. Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт.

Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется. Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет.

Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя . К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга.

Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

  1. на передвижение (нельзя выехать за границу);
  2. на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
  3. на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
  4. на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

  • Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.
  • Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.

Процедура затратная по времени и по деньгам.

А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2021 года, совет с банкротством будет актуальным, т.

к. предельного значения для долга не существовало.

Взять кредит и не платить – ситуация возможна только в случае трагических событий в жизни заемщика. Тогда уместно обратиться в МФО с объяснениями и просьбой о реструктуризации долга.

Стоит предоставить подтверждающие документы бедственного положения, например, потери работы, смерти близкого человека, серьезного заболевания. Известны случаи, когда кредитные организации идут навстречу. Если нечем платить, то можно дождаться судебного иска и решения суда.

Для смягчения условий кредитования (списания части долга, снижения процентов, отмены штрафов, увеличения срока для возврата) тоже надо подготовить документы, доказывающие невозможность погасить долг перед МФО.

Анализ судебной практики показывает, что решения в пользу заемщика – это совсем не редкость.

Я не желаю нашим читателям оказаться в ситуации, когда придется применять описанное в этой статье на практике. Но если вы имели дело с невыплатой долга МФО, напишите, как вышли из ситуации.

Думаю, вам будут благодарны не только авторы этого блога, но и читатели. С уважением, Чистякова Юлия Оцените материал: